Накопительная пенсия в России

Сейчас трудовой стаж не играет особой роли при определении размера пенсии. Куда важнее уровень доходов — чем он выше, тем больше отчислений по пенсионному страхованию (ОПС) производит работодатель. Логично, что низкая зарплата обернется мизерным пособием, однако гражданин сможет увеличить обеспечение по старости с помощью накопительной пенсии.

По инициативе гражданина часть отчислений производится в накопительные пенсионные фонды (государственные или коммерческие), деятельность которых регулируется государством. Лицо вправе контролировать накопления, выбирать способ выплат и даже завещать накопления наследникам. При реализации прав на накопительную пенсию возникает шквал вопросов, поэтому рассмотрим основные моменты этого обеспечения.

Накопительная пенсия в РФ — что это такое?

Идея добровольного формирования пенсионных накоплений обрела законодательную силу в 2001-2002 годах через принятие федеральных законов:

• 111-фз от 24.07.2002 «Об инвестировании средств накопительной пенсии в РФ»».
• 167-фз от 15.12.2001 «Об обязательном пенсионном страховании».

В этот период введена накопительная пенсия в размере 2 или 3% для всех трудоспособных лиц. Появился единый социальный налог (ЕСН) в 22%, частью которого стали эти отчисления. С 2005 г. накопительная пенсия сохранена только для трудящихся от 1967 г. рождения.

Людям старшего возраста достойная старость поначалу обеспечивалась за счет добровольного страхования, но в 2015 году правительство анонсировало переход на страховые пенсии по системе обязательного страхования (ОПС). С этого момента в структуре обеспечения учитываются:

• страховой стаж гражданина;
• пенсионные баллы — их теперь предстоит копить;
• расчетную стоимость каждого ПБ;
• минимальную фиксированную выплату.

Накопительная пенсия перешла в «ранг» отдельного обеспечения по старости и стала носить заявительный характер. Взнос остался на уровне 6% от зарплаты потенциального пенсионера.

Закон допускает и другие источники пополнения накопительных счетов:

• деньги материнского капитала (полностью или частично по решению обладателя МСК);
• добровольные отчисления граждан на свой счет в НПФ (фактически свободное инвестирование);
• участие в государственных программах софинансирования пенсий, когда человек сам вносит средства, а фонд увеличивает сумму.

До конца 2014 года лица от 1967 г.р. определялись, будут ли они делать отчисления в накопительную пенсию или ограничатся страховой. В случае положительного решения взносы перечисляются на индивидуальный счет ПФР через выбранную Управляющую компанию или в Негосударственные Пенсионные Фонды (с переводом ранее сформированных накоплений).

По утверждению Правительства, мораторий не коснулся уже сформированных накоплений – они не подлежать изъятию.

Как узнать сумму пенсионных накоплений (через интернет, по СНИЛС, в Пенсионном фонде)

Способ получения информации зависит от варианта формирования накоплений – в ПФР РФ или негосударственном фонде. В первом случае удобно воспользоваться онлайн ресурсами, где у человека есть личный кабинет.

1. Уточнение данных о накоплениях через Госуслуги:

• зайти на сайт https://www.gosuslugi.ru/ с использованием реквизитов СНИЛС;
• авторизоваться в персональном разделе;
• перейти в меню «Пенсия и пособия»;
• зайти в раздел извещений о состоянии л/счета;
• кликнуть «получить услугу».

На обработку информации сервису нужно около 1 минуты, после чего информация выводится в личном кабинете.

2. Получение сведений о накопительной пенсии на официальном сайте Пенсионного Фонда РФ:

• зайти на портал https://pfr.gov.ru/ ПФР;
• нажать «Личный кабинет гражданина»;
• система предложит войти через л/кабинет Госуслуг;
• зайти в меню «Индивидуальный лицевой счет»;
• перейти в раздел получения информации о сформированных правах.

Теперь остается нажать кнопку сведений о заработке и стаже лицевого счета. Информацию можно распечатать или загрузить на компьютер.

3. Запрос сведений в ближайшем отделении ПФР России. После предоставления инспектору паспорта и «корочки» СНИЛС заявитель заполняет заявление по предложенной форме. Запрос регистрируется и в течение 5 суток направляется письменный ответ по указанному адресу.
4. Если накопления будущего пенсионера формируются в негосударственном ПФ, информацию можно получить на сайте Фонда или при личном обращении в отделение.
5. Услуги по формированию пенсионных счетов предоставляют и банки. К примеру, Сбербанк имеет одноименный негосударственный пенсионный фонд (создан еще в 1995 г.). Как и с ПФР, в банке потребуется паспорт и СНИЛС, а сама справка будет готова в течение 5-10 минут. Если же создать личный кабинет на официальном портале пенсионного фонда Сбербанка, можно оперативно управлять собственными накоплениями.

Размер накопительной пенсии

Где бы ни формировались накопления (государственный или коммерческий ПФ), ежемесячное пособие зависит от образовавшейся суммы к моменту назначения пенсии и ожидаемого периода выплат.

Расчет производится по формуле

ПН/Т=НП,

где:

• ПН – сумма пенсионных накоплений правообладателя;
• Т – плановый период выплат (исчисляется месяцами и на законодательном уровне устанавливается ежегодно);
• НП – размер накопительного пособия.

В 2021 году период выплат для накопительной пенсии составляет 264 месяца.

Какой НПФ лучше выбрать в 2021 году

В первую очередь надо обращать внимание на легитимность организации. НПФ должен обладать государственной лицензией на соответствующий вид деятельности, состоять в системе гарантированной сохранности накоплений.

Дополнительные критерии:

На официальном портале ЦБ РФ представлен список проверенных НПФ. Раз в 5 лет пенсионный фонд можно сменить или перенаправить накопления в УК при ПФР. Закон не запрещает переход в другую структуру и раньше (не чаще 1 раза за финансовый год), но тогда теряется инвестиционный доход накопительной пенсии.

Перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Процедура происходит через Пенсионный Фонд РФ. Сам алгоритм прост:

• обратиться в выбранную структуру с заявлением и заключить договор на пенсионное обслуживание;
• подать обращение в отделение ПФР по месту жительства о переходе в НПФ;
• дождаться уведомления застрахованного лица об одобрении/запрете действия.

Причинами отказа станут отозванная лицензия, финансовая нестабильность структуры, прочие несоответствия требованиям ЦБ РФ.

Как получить накопительную часть пенсии?

При оформлении данного пособия совершенно не важно, назначены ли другие виды пенсионного содержания. Принципы получения таковы:

• обращение и назначение накопительной пенсии происходят в том фонде, где копились средства;
• выплаты осуществляет эта же структура;
• при накоплениях в государственном ПФ претендент обращается в ПФР.

Глобальный плюс накопительной пенсии в «дореформенном» возрасте для назначения: за пособием вправе обратиться женщины и женщины от 55и 60 лет соответственно.

Условия назначения накопительной пенсии и документы, необходимые для оформления

Условия назначения выплат два: достижение установленного законом возраста и сформированные накопления на пенсионном счете.

Пакет документов включает:

• заявление об оформлении накопительной пенсии;
• общегражданский паспорт;
• СНИЛС;
• подтверждение государственного Пенсионного Фонда о праве назначения пенсии по возрасту (если накопления сформированы в НПФ);
• подтверждение страхового стажа.

Заявление подается лично в территориальном отделении Фонда или в личном кабинете официального сайта структуры. К онлайн-заявлению прилагаются отсканированные документы.

Можно ли получить накопительную часть пенсии до выхода на пенсию

До начала поэтапного повышения пенсионного возраста накопительная часть пенсии назначалась вместе со страховой пенсией. Реформа внесла свои коррективы — возрастные изменения распространяются на страховые пенсии и не затрагивают накопительную:

С 2019 г. обратиться за накоплениями на индивидуальных счетах ПФ можно до оформления основного пособия по старости. Если страховая пенсия назначается досрочно (вредные условия производства и т. д.), то и право на накопительную часть возникает еще раньше.

Виды выплат средств пенсионных накоплений

Исчерпывающий список пособий из средств пенсионных накоплений предусмотрен ст. 2 ФЗ № 360 от 30.11.2011:

• единовременное пособие, когда все накопленное выплачивается правообладателю разом;
• срочная пенсионная выплата – назначается ежемесячно на срок, определенный самим получателем, но не более 10 лет;
• собственно накопительная пенсия – назначается пожизненно;
• получение накоплений по праву наследования в случае смерти застрахованного лица.

Получить накопленное единовременно смогут:

• граждане, которым не хватает страхового стажа или ПБ для назначения пособия по старости (при этом установлено пособие по инвалидности, утрате кормильца);
• накоплений сформировано мало, поэтому размер этой пенсии не дотягивает до 5% от суммы страхового пособия по старости.

Самостоятельно определяют сроки ежемесячных выплат пенсионеры, сформировавшие накопления средствами МСК или участием в программах софинансирования.

Наследование пенсионных накоплений

Условия перехода накопительных пенсий к правопреемникам установлены законом:

Правообладателями наследства являются лица, указанные в договоре с пенсионным фондом или в завещании. Если правопреемники специально не установлены, применяется так называемое наследование по закону в соответствии с Гражданским Кодексом.

Порядок осуществления выплат

Сроки рассмотрения обращений граждан пенсионными фондами составляют:

• назначение накопительной пенсии и срочных выплат – 10 рабочих дней;
• единовременная выплата – 1 месяц с момента получения документов.

Накопительные выплаты устанавливаются на основании заявления при соответствии гражданина установленным требованиям.

Что лучше: накопительная или страховая пенсия?

Пенсия должна обеспечить получателю некую стабильность после прекращения трудовой деятельности. В этом смысле страховая пенсия выступает в полном смысле финансовой «подушкой безопасности»:

• отчисления производятся автоматически – не нужно выбирать ПФ, собирать документы и отслеживать/проверять работу фонда;
• государство на законодательном уровне возлагает на себя обязательство по обеспечению нетрудоспособного гражданина;
• взносы аккумулируются на индивидуальном пенсионном счете человека, и государство ими не вправе распорядиться;
• данное пособие подлежит плановым индексациям и другим увеличениям;
• в случае низкой пенсии проводится доплата до уровня прожиточного минимума пенсионера в регионе.

Накопительная пенсия – дело не однозначное. Наравне с плюсами здесь присутствуют и нюансы, которые не обрадуют правообладателя:

1. Отчисления по накопительной пенсии снижают размер взносов по страховому пенсионному обеспечению. В результате уменьшается число пенсионных баллов, а увеличение обеспечения по старости окажется ниже ожидаемого.
2. Не подлежит плановым индексациям. Поступающие средства НПФ инвестирует в финансовые инструменты для защиты от обесценивания и получения прибыли. Это рискованное занятие, способное как вывести в плюс, так и принести убытки.
3. Если НПФ утрачивает лицензию на право деятельности, накопления граждан переводятся в Пенсионный фонд России. При этом доход от инвестиций утрачивается.

В 2020 году в СМИ появились сообщения об отмене накопительной пенсии. Деньги не пропадут: сформированные накопления выплатят при назначении пенсии по возрасту. Аналогичным образом ПФР поступает при отказе гражданина от накопительной системы в пользу пенсионного обеспечения по ОПС. Поскольку отменяющего законопроекта нет, накопительная пенсия действует за счет ранее сформированных счетов.

30 января 2021 г.