Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2021 году?

Материнский капитал – это государственная программа, рассчитанная на помощь семьям, у которых есть дети. Носит денежный характер, но средства не выдаются на руки – предусмотрен сертификат. Целей у программы несколько, среди которых – возможность оплатить ипотеку. Средствами, выданными государством, можно погасить весь заём, его часть или проценты по нему.

Можно ли погашать ипотеку материнским капиталом?

Материнский капитал даёт возможность снизить ипотечную нагрузку. Для этого разработано несколько способов:

• внесение денег в качестве первоначального взноса по договору ипотеки, но не более 20% от общей стоимости недвижимости;
• прекращение обязательств по ипотеке перед финансовой компанией;
• оплата процентов по жилищному кредиту.

Использование денег возможно после получения именного сертификата. Ожидать, пока ребёнку исполнится 3 года (как это было ранее), не нужно. Так гласит Федеральный закон РФ (ч. 6.1 ст. 7 № 256-ФЗ от 29.12.2006 г.).

Если ипотека ранее проходила процедуру рефинансирования, закрыть такой долг средствами из маткапитала возможно. Капитал принимается на погашение ипотеки как на общих основаниях, так и по различным программам.

В расчёт берётся только сам долг без применённых к нему санкций.

Базовые условия и требования

Условия и стандартные требования, предъявляемые к обладателю капитала, недвижимости, ипотеке и т. д. отражены в ст. 10 Федерального закона № 256:

• в ипотеку берётся только жилая площадь, расположившаяся в одном из субъектов РФ;
• объект недвижимости должен носить статус общей долевой собственности;
• сертификат выдаётся на имя матери;
• в процессе может быть задействован банк с аккредитацией или кредитное сообщество;
• сделка проходит в безналичном формате, поэтому должен иметься счёт в банке, куда станут перечисляться деньги из государственного бюджета;
• можно задействовать весь капитал или только часть, средства выделяются одной суммой, а не равными долями раз в месяц;
• договор ипотеки должен предусматривать возможность досрочного погашения;
• ребёнок, на которого выдавался капитал, должен проживать вместе с родителями, те не должны быть лишены родительских прав;
• госсредствами нельзя оплатить задолженность по займу, который брали для покупки земельного участка.

Сертификат выдаётся на имя матери, но государство выделяет деньги всей семье. Если ипотечный заём оформлен на супруга, он является собственником жилья. Воспользоваться средствами маткапитала для закрытия долга тоже возможно.

Процедура погашения ипотеки

22.12.2020 г. в ч. 9 ст. 10 закона № 256-ФЗ внесли изменения. Теперь для прекращения обязательств перед банком, за счёт денег из государственной программы поддержки семей, держателю сертификата достаточно написать заявление в свой банк о переводе средств.

Организация самостоятельно передаёт документы в ПФР. Учитывая, что поправка в законе не так давно вступила в силу, не все компании, выдающие средства, успели заключить соглашение с Фондом. Пока процедура погашения ипотеки проходит в старом порядке.

Обращение в банк

Первый шаг – визит в банк. Осведомите организацию о намерении закрыть кредит с помощью материнского капитала. От финансовой компании требуется справка с данными об остатке задолженности. Она предоставляется в ПФР.

Большинство банков требуют, чтобы было написано заявление о внеплановом погашении кредита (образец можно посмотреть тут Документ 1). Такой документ формируется за 2 недели – месяц до ежемесячного планового списания.

Чтобы получить в банке желаемую справку, предоставьте:

• паспорт заёмщика;
• договор ипотечного кредитования.

Обращение в Пенсионный Фонд лично

Второй шаг – обращение в отделение Пенсионного Фонда в регионе своего проживания. Передайте работникам пакет документов, состоящий из:

• Паспорта заявителя (того, кто имеет сертификат) и копии всех заполненных страниц.
• СНИЛС (+ ксерокопии).
• Заявления на выплату материнского капитала, у которого имеется строгая форма (образец заполнения можно посмотреть тут Документ 2).
• Именного сертификата. Если ранее он был потерян, перед обращением в ведомство закажите дубликат в отделении Фонда, где он выдавался.
• Договора с банком о выдаче ипотеки. Понадобится оригинал и копия. Последнее предоставляет сам банк. ПФ важно знать нюансы соглашения. В нём должно иметься подтверждение, что предметом займа является квартира.
• Справки из финансовой компании с указанием точного остатка по ипотеке. Ведомство не принимает бумагу, если нет отметки о том, что выдана она именно для ПФ. Срок действия справки равен 30 дням. Если за это время обращения в ПФ не было, выписка запрашивается снова.
• Свидетельства о заключении брака и о рождении всех детей в семье. Требуются оригиналы и копии.
• Обязательства о долевом распределении. Владелец квартиры обязан в полугодовой срок выделить всем членам своей семьи доли в приобретённом жилье. Отсчёт начинается с момента, когда ипотека полностью закрыта. Этот документ:
  • заверяется нотариально;
  • не имеет срока действия и имеет силу даже после развода;
  • остаётся в оригинале в ведомстве.
• Выписки из ЕГРН. Она подтверждает факт, что квартира находится в собственности. Достаточно предоставить копию документа.
• Дополнительных документов по запросу пенсионного ведомства (например, доверенность, если пакет бумаг подаёт не сам владелец сертификата).

После подачи документов с заявлением и их принятия сотрудники госучреждения выдают расписку. На принятие решения законодательство РФ отводит 30 дней. Ответ приходит в форме письма на почту.

На старом месте жительства пишется заявление о переводе господдержки из одного субъекта в другой. Имеет бумага свободную форму. По времени процедура занимает около 10 дней.

Как подать заявление онлайн?

В Пенсионный Фонд можно не являться лично, а воспользоваться порталом государственных услуг. Алгоритм действий следующий:

1. Зайдите на сайт государственных услуг gosuslugi.ru и авторизуйтесь.
2. Найдите раздел «Семья и дети» во вкладке «Услуги«.
3. Далее из полного списка доступных опций выберите «Распоряжение материнским капиталом«.
4. Перед вами предстанет перечень доступных услуг, выберите «Улучшение жилищных условий«.
5. Выберите тип получения услуги «Электронный» и нажмите на «Получить услугу«.
6. Ознакомьтесь с правилами и кликните на «Подать заявление«.
7. Система выдаёт бланк электронного заявления. Внесите сведения в него. Пустых полей оставаться не должно.
8. Проверьте правильность введённых данных и отправьте заявку.
9. Ждите письмо от ПФР.

Перечисление денег

В случае принятия положительного решения, средства из госбюджета поступают на ипотечный счёт в течение 10 рабочих дней. Он указывается в справке, где расписана сумма основной задолженности. Все операции носят безналичный характер.

Выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом

На основании ФЗ № 256 от 29.12.2006 г., доли необходимо выделить в течение полугода с того момента, когда перед банком официально закончились ипотечные обязательства.

Особенности выделения частей:

• Доли выделяются всем, кто входит в состав семьи на момент разделения. Даже если ранее процедура уже проводилась, и кто-то не был учтён.
  Например, если при приобретении жилой площади в семье было только 2 детей, а на момент закрытия долга по ипотеке появились ещё дети, доли должны быть у всех.
• Если ипотечный заём оформлен на одного из супругов, и он же является владельцем помещения, это значит, что доля выделяется второму представителю семьи и всем детям. Оставшаяся часть (если таковая присутствует) считается совместной собственностью супругов.
• В законе не прописан размер и соотношение частей. Владелец самостоятельно решает, кому сколько выделить.
• Если отказаться от процедуры, владельца привлекают к ответственности. Судебные органы требуют вернуть государственные средства обратно в бюджет.

На что направить маткапитал: на оплату процентов или основного долга?

Имеется прямая зависимость от условий кредитования. Часто клиент банка, на основании ипотечного договора, не может самостоятельно решать, на что израсходовать капитал – на закрытие процентов или внесение денег в счёт основного долга. Поэтому заёмщики направляют средства на погашение кредита.

После внесения денег, срок последнего взноса сдвигается (если кредит закрылся не полностью). Таким образом, срок кредитования становится меньше и размер переплат снижается. С помощью сертификата можно уменьшить сумму обязательного платежа, сохранив прежним число взносов.

Если же банк не ограничивает клиента в выборе, а тот не планирует закрывать долг полностью, целесообразнее заплатить проценты, а в дальнейшем ежемесячно уплачивать только сам долг. Таким образом финансовая нагрузка снизится.

Оплата материнским капиталом первого взноса

Если вы решили воспользоваться средствами как первоначальным взносом по ипотеке, выберите финансовую организацию, которая имеет программу для реализации задуманного. Требования к заёмщику ужесточаются, т. к. процедура подразумевает под собой несение определённых рисков.

После того, как выбран банк и ипотечный проект в нём, алгоритм таков:

1. Выберите жильё.
2. Явитесь в Фонд. Госучреждение должно выдать дополнительные документы для банка (именной сертификат и справка, в которой отражена доступная для использования сумма).
3. Подпишите договор с выбранной финансовой компанией.
4. Зарегистрируйте на себя права собственности в Росреестре через МФЦ.
5. Явитесь в ПФ с просьбой перевести указанную сумму денег в банк.

Подобное использование сертификата возможно в одном случае – на балансе числится полная сумма. Если, например, деньги переводились на обучение ребёнка, то остаток в роли первоначального взноса использовать нельзя.

Почему могут отказать?

Пенсионный Фонд может прислать письменный отказ в праве распоряжаться государственными деньгами по причинам:

• пакет документов предоставлен не в полном объёме;
• заявление составлено с нарушениями;
• заявитель лишён прав на ребёнка, рождение которого стало причиной приобретения материнского капитала;
• родитель или опекун совершил преступное деяние в отношении своего чада;
• имеются ограничения пользования сертификатом, например, опекун ещё не до конца оформил все документы на усыновлённого ребёнка (тогда заявление в ПФР подаётся после того, как ограничения будут сняты);
• социальные службы забрали малыша из семьи.

В первых двух случаях решается вопрос просто: в Фонде дают список документов, которые нужно предоставить, и указывают, какие именно ошибки допущены в заявлении. После того, как бумаги собраны, а обращение переписано, можно подавать его снова.

Возможные риски

Те, кто планирует закрывать ипотеку с помощью материнского сертификата, должны помнить о возможных рисках и нюансах:

• Финансовая компания самостоятельно устанавливает условия досрочного погашения и иногда отказывает.
• Жильё не отвечает требованиям, выдвигаемым ПФ. Оно не должно быть:
  • ветхим;
  • аварийным;
  • идти под снос;
  • быть построенным в СССР;
  • без инженерных коммуникаций и т. д.
• Ипотека, в которой были задействованы государственные средства, невозможно рефинансировать.
• Если не выделить часть своим детям, объект недвижимости продать не получится.
• Многие банки не желают принимать сертификат в роли первоначального взноса.

Часто задаваемые вопросы

У держателей сертификата на семейный капитал возникают и другие вопросы относительно использования средств, находящиеся на балансе сертификата. Ниже вы найдёте ответы на самые популярные:

• Как погасить ипотечный заём материнским капиталом в Сбербанке?
  Алгоритм действий простой. Обратитесь в ближайшее отделение банка и напишите заявление о распоряжении сертификатом и досрочном погашении. В пенсионный орган идти не нужно. Финансовая компания сама передаёт сведения. После того, как ПФР всё проверит, деньги будут переведены в банк.
  Заём закрывается не сразу. Сначала происходит списание в счёт процентов, а уже потом деньги идут на погашение.
• Что делать, если ребёнок родился после того, как была оформлена ипотека?
  Погасить ипотеку. Государство даёт возможность вносить средства в счёт займа, который был взят до появления чада.
• Можно ли оплачивать военную ипотеку?
  Ответ положительный. Военнослужащий не отчитывается о своих источниках дохода, т. е. банку не имеет значения, откуда берутся деньги на погашение ипотеки.
  ПФР одобряет такое использование материнского сертификата, но только если у семьи есть основания использовать обе государственные программы.
• Что делать при разводе, если ипотека полностью не погашена?
  Материнские деньги вносятся в счёт ипотеки по стандартному алгоритму, но выделить долю бывшему супругу(-ге) всё равно придётся.
• Может ли член семьи отказаться от выделенной доли?
  Да, но отказ должен носить письменный характер и быть заверенным нотариусом. Совершеннолетние дети тоже могут совершить отказ. А вот те, кому не исполнилось 18 лет, такой возможностью не располагают.
• Можно ли закрыть ипотеку, если ребёнок, на которого дали сертификат, не прописан в данной квартире?
  Да, при условии написания обязательства о выделении ему части в помещении, которое находится в ипотеке.
• Возможно ли применение средств, если есть созаёмщик?
  ПФР рассматривает каждый случай в индивидуальном порядке, учитывается множество факторов. Узнать ответ можно, только отправив запрос.

Погасить ипотеку со средств материнского капитала возможно. Для этого необходимо обладать полным пакетом документов, отвечать базовым требованиям и придерживаться алгоритма действий. В процедуре задействованы три стороны: заёмщик, банк и Пенсионный Фонд. От решения последнего зависит успех процесса.

19 февраля 2021 г.