Что теперь делать с рублевыми вкладами в банках под санкциями в 2022 году

В сложившейся на сегодняшний день ситуации россиянам, имеющим рублевые вклады в банках, сложно понять, как грамотно распорядится деньгами. Рубль после резкого падения начал движение вверх, ЦБ экстренно поднял ключевую ставку, инфляция растет. Чтобы не потерять капитал нужно понимать, что сейчас выгодно – открыть новый депозитный счет либо воспользоваться другими финансовыми инструментами.

Выгодно ли сейчас закрывать старый вклад и открывать новый

Размещение денег на банковском депозите – это способ обезопасить средства от собственной расточительности и инфляции. Сохранить финансы получится при условии, что реальная процентная ставка положительная. Рассчитывается она по простой формуле: Реальная ставка = % по депозитному вкладу –% инфляции. В обратном случае денежные вклады будут со временем обесцениваться.

Сейчас ставки по вкладам в российских банках находятся на историческом максимуме и составляют 20-25% для рублевых депозитов и 8-10% – для валютных. Центробанк полагает, что такое повышение должно убедить россиян вернуть деньги на банковские вклады.

Ставка привлекательная, но, для того чтобы понять на сколько выгодно закрывать старый депозит и перекладывать деньги на новый, нужно проанализировать такие факты:

• Закрытие вклада раньше времени приводит к потере значительной части дохода. Большинство договоров предусматривает в таком случае пересчет процентной ставки. Например, депозит был открыт под 7%. Его сняли досрочно. Банк имеет право пересчитать проценты, как по вкладам до востребования, а это 0,01%.
• Открытие нового депозита выгодно, если ставку не «съест» инфляция. Сейчас часть банков предлагает открыть срочные сберегательные вклады на 3 месяца под 23%. Аналитики прогнозируют инфляцию на уровне 20%. То есть размещение депозита в банке на 3 месяца как минимум сохранит деньги от инфляции.

Пример расчета с открытием нового вклада в банке

Теперь владельцу вклада нужно сделать простые подсчеты. Например, есть сумма вклада 150 000 рублей. Если разместить средства на новых условиях на 3 месяца получаем чистый доход в размере 8625 руб. (при ставке 23%) без учета инфляционных рисков и налога с депозита.

Теперь нужно посчитать, какой процент будет начислен по имеющемуся вкладу при условии сохранения депозитарного договора. Сумма депозита та же – 150 000 рублей. Вклад на 12 месяцев под 6%. Получаем доход в 9 000 рублей. То есть, если до окончания срока действия депозитарного договора осталось 2-3 месяца закрывать вклад и перекладывать деньги на новый невыгодно.Но если деньги размещены на банковском счете недавно, срок договора 1 год и более, то стоит задуматься о досрочном снятии средств и размещении их в банке на новых условиях.

Что стало с банками на которые наложены санкции

Как только Российская Федерация признала независимость двух республик – ЛНР и ДНР, западные государства ввели в действие пакет санкций, который был усилен после начала Россией спецоперации в отношении Украины. Под санкции попал и банковский сектор РФ. Комплект ограничений получили 10 российских банков.

Полностью отрезаны от работы с зарубежными партнерами такие кредитные учреждения:

• Банк «Открытие»;
• ВТБ;
• Совкомбанк;
• Новикомбанк.

Под умеренные санкции попали:

• Альфа-Банк;
• Промсвязьбанк;
• Банк Россия;
• Россельхозбанк;
• Газпромбанк;
• МКБ.

Как пишет РБК, в санкционный список CAPTAIN был включен и Сбербанк. С 26 марта все валютные операции банка и его дочерних компаний будут проходить с ограничениями. То есть транзакции, проводимые Сбербанком через банки США будут блокироваться и отклонятся. С другими странами валютные операции осуществляются без ограничений.

На клиентах банков, попавших в «черный» список санкции, отразятся следующим образом:

• Для расчетов за границей нельзя использовать карты Visa и Mastercard. На территории России эти платежные системы работают без ограничений.
• Запрет на проведение платежей через Google Pay и ApplePay.
• Запрет на использование платежных систем США. То есть при наличии средств на PayPal их невозможно вывести на карту.

Информация о введенных санкциях вызвала панику у клиентов банков, попавших под санкции. Это привело к тому, что потребители банковских продуктов начали массово снимать деньги, закрывать депозиты. В результате к у банкоматов и касс банков образовались огромные очереди. Следствие паники – дефицит наличных. Сложности возникали как с рублем, так и с валютой. Это привело к новой волне непродуктивного ажиотажа.

Центробанк России оперативно отреагировал на сложившуюся обстановку снабдив банки необходимых количеством наличных денег. В результате в течение нескольких дней ситуация нормализовалась, а паника стихла.

Чтобы побудить вкладчиков к размещению депозитов, ЦБ РФ увеличил ключевую ставку до 20%. Такая мера с одной стороны призвана сохранить ежедневно обесценивающиеся финансы россиян. Но с другой стороны она привела к резкому увеличению ставки по ипотечным займам и потребительским кредитам. Так ипотека сейчас предлагается в среднем под 20,8%, а потребительские кредиты под 25-35%.

Ранее мы уже писали про:

• Повышение страховых пенсий в 2022 году — индексация и…
• Новые выплаты на детей от 8 до 16 лет с апреля 2022 года -…
• Индексация пенсий в 2022 году — на сколько вырастет
• Экстренная индексация пенсий с 1 апреля 2022 года — размер…

Как работают банки РФ после санкций

После введения санкций банковские учреждения продолжают работать в прежнем режиме. Счета клиентов не замораживаются, деятельность финансовых учреждений не прекращается. Расчеты внутри страны проводятся без перебоев. Банки имеют достаточный запас прочности, чтобы гарантировать клиентом сохранность вкладов.

Санкционные финансовые учреждения продумывают новые схемы осуществления внешнеэкономических операций для эффективной работы с зарубежными партнерами без нарушения санкционных ограничений.

В «черный» список попали системно-значимые кредитные учреждения. Теперь ставится вопрос об возможности их выхода на крымский рынок банковских услуг. Раз санкции уже есть, то крупные российские финансовые институты могут начать свою деятельность на полуострове.

Как повышение ставки ЦБ повлияет на налог с процентов по вкладам в 2022 году

1 января 2021 года в соответствии с ФЗ от 01.04.2020 N 102-ФЗ процентный доход от вкладов облагается НДФЛ. Налог обязан заплатить каждый владелец депозита, если совокупный доход от всех открытых вкладов превысит установленный лимит. Доход учитывается за тот год, за который банк его фактически выплатит. Впервые налог нужно будет заплатить до 1 декабря 2022 года.

Плательщикам не нужно направлять в налоговую инспекцию декларацию о доходах с банковских депозитов. Всю необходимую информацию в фискальные органы передаст банк. Данные за 2021 год в налоговое ведомство уже предоставлены.

Необлагаемый налогом процентный доход привязан к ключевой ставке Центробанка РФ. На 1 января 2022 года она составляла 8,5%, то есть необлагаемый налогом минимум составлял 85 тыс. руб., а на 1 января 2021 года – 4,5%.

Налог рассчитывается следующим образом. Допустим у плательщика есть два депозитных счета. Один принес доход 50 тыс. рублей за год, другой 75 тыс. рублей. Налог рассчитывается по формуле: ((50 000 + 75 000) – 85 000) х 13% = 5 200 руб. В 2021 году налогом облагалась сумма, превышающая 45 000 рублей.

В связи с резким и экстренным ростом ключевой ставки увеличивается количество вкладчиков, которые попадают под налогообложение. В связи с этим правительство России предполагает пересмотреть механизм начисления налога в 2022 году. Теперь необлагаемым минимум будет рассчитываться исходя из действующей ключевой ставки: 1 000 000 х 20% = 200 000 руб. Ранее для этих целей применялась ставка, установленная на 1 января текущего года. То есть под налогообложение будет попадать совокупный доход от вкладов, который превысит 200 тыс. руб.

Стоит ли открывать валютные вклады сейчас

Санкции США и европейских стран на вклады в валюте не повлияли. Если у россиян есть валютные накопления, то есть смысл разместить из в одном из банков. Кредитные учреждения предлагают хороший годовой процент – от 8% до 10%, при минимальной сумме депозита от 500$. Но покупать доллары по текущему курсу, с целью их дальнейшего размещения в банке – не резонно. Курс весьма нестабилен.

Размещение вклада на долларовом депозите в сложившееся на сегодняшний день ситуации, оборачивается такой выгодой:

• Помогает уберечь средства от обесценивания.
• Дает возможность получить хорошую прибыль. Таких высоких процентов по валютным вкладам российские банки еще никогда не устанавливали.

Размещать средства нужно как можно быстрее. По мнению аналитиков, такой сверхвысокий процент будет действовать ограниченное время. Чтобы утвердится в этом мнении достаточно вспомнить аналогичную ситуацию в 2014 году – ключевая ставка была поднята, а ровно через два месяца плавно «поползла» вниз. Так и сейчас – поднятие ставки временная антикризисная мера. Поэтому тот, кто будет долго раздумывать над тем размещать депозит в валюте или нет, может просто упустить шанс получить хорошую прибыль. Если учесть, что курс доллара по отношению к рублю продолжит расти, то в перспективе валютные вклады по доходности могут обогнать рублевые депозиты.

Ограничения на валютные операции

Антироссийские санкции привели к тому, что часть вкладчиков стали спешно закрывать депозиты в иностранной валюте и снимать наличные. В связи с этим 9 марта Центробанк России ввел временные ограничения, которые будут действовать до 9 сентября. Вкладчикам разрешено снимать не более 10 тысяч USD. Валюта свыше указанной суммы будет выдана в рублевом эквиваленте по официальному курсу Центробанка.

Лимит устанавливается для одного человека на срок 6 месяцев. То есть нельзя снимать, например, раз в неделю по 10 тыс. $. Это правило действует в случае если у человека открыто несколько валютных вкладов в разных банках.

По мнению аналитиков, рублевый или валютный депозит – это стабильный и надежный вид вложений. Высокая процентная ставка сбережет деньги от обесценивания. Российские банки имеют достаточный запас прочности, чтобы выполнить все свои обязательства перед вкладчиками.

17 марта 2022 г.