Что делать с кредитами и ипотекой сейчас в России в условиях санкций в 2022 году

Повышение ключевой ставки до уровня в 20 % уже взывало подорожание кредитов. Следовательно, в ближайшее время оформлять новые займы не рекомендуется ввиду их высокой стоимости. Но и гасить досрочно все имеющиеся обязательства может быть невыгодно.

Что делать с уже имеющимися кредитами? Если ставка по ним колеблется в районе 10-12 %, продолжайте выплачивать их согласно графику платежей, установленному кредитным договорам. Дорогие займы (например, кредитные карты или кредиты от микрофинансовых организаций) при наличии возможности лучше гасить досрочно, чтобы высвободить деньги на формирование подушки безопасности и уменьшить размер переплаты.

Как быть с кредитами в условиях кризиса

Экономическая нестабильность традиционно вызывает рост просроченной задолженности по кредитам. Как не пополнить эту печальную статистику? Постарайтесь не брать новых кредитов, избегайте микрозаймов по высоким ставкам, пересмотрите свои расходы с целью формирования подушки безопасности и не допускайте просрочек по займам.

Если вы потеряли работу, вам сократили заработную плату или отправили в неоплачиваемый отпуск, обратитесь в банк с письменным заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки платежа по кредиту. Как правило, при наличии подтверждающих документов кредитные учреждения идут навстречу заемщикам.

Изучите условия предоставления кредитных каникул и направьте в банк заявление с просьбой предоставить вам такие каникулы. При этом помните: каникулы не освобождают вас от оплаты долга, а лишь предоставляют право в течение 6 месяцев не платить кредит (с последующим возмещением всех недоплаченных сумм кредитору) или вносить ежемесячные платежи в меньшем объеме, чем это предусмотрено в договоре.

Если высока вероятность сокращения вашей должности или ликвидации предприятия, на котором вы трудоустроены, рассмотрите возможность заключить договор страхования от потери работы. Для его заключения, конечно, потребуются деньги, но при наступлении страхового случая вы получите от компании компенсацию в размере нескольких среднемесячных заработков, что позволит не допускать просрочек по кредитам и сохранить нормальный уровень жизни.

Стоит ли гасить ипотеку в кризис досрочно

Наличие ипотечного кредита в кризисные времена усиливает нагрузку на бюджет каждого человека. Особенно опасным это кажется с учетом перспективы потери работы, которая в текущих экономических условиях вполне реальна для многих заемщиков.

Принимать решение о том, стоит ли досрочно гасить ипотеку, нужно только после тщательного анализа ряда факторов:

• остаток долга по кредиту и размер процентной ставки;
• объем свободных средств, которые можно безболезненно для бюджета направить на досрочное погашение ипотеки;
• надежность текущих источников дохода должника.

В пользу досрочного погашения ипотеки обычно называют следующие аргументы: сокращение размера переплаты по процентам, освобождение квартиры из-под залога банка, уменьшение кредитной нагрузки на бюджет.

Однако в ряде случаев досрочное погашение ипотеки проводить не рекомендуется: например, если остаток долга по кредиту невелик, у заемщика есть возможность вложить свободные деньги в более доходные и ликвидные инструменты, нет уверенности в стабильности своих доходов и есть вероятность, что в ближайшем будущем человеку понадобятся свободные средства.  В таких ситуациях вкладывать деньги в досрочное погашение ипотечного займа нецелесообразно.

Вам также может быть интересно:

• Что делать с деньгами при угрозе дефолта — вклады, кредиты,…
• Что теперь делать с рублевыми вкладами в банках под санкциями…

Стоит ли брать кредит сейчас

В условиях экономической нестабильности эксперты не рекомендуют связывать себя кредитными обязательствами: у заемщика нет гарантий сохранения стабильного дохода, повседневные товары дорожают и требуют все больших затрат. На этом фоне платежи по кредиту могут стать неподъемными для бюджета и даже привести к банкротству.

Не рекомендуется оформлять займы для приобретения дорогих гаджетов или сложной в обслуживании техники. Такие предметы быстро устаревают, а их цена, как правило, часто завышена. А вот кредит на приобретение необходимых вещей (автомобиль для работы, недвижимость), можно оформить, если ставка по нему ненамного превышает докризисные показатели.

Если обращение за кредитом все-таки оправданно, не забывайте о золотом правиле, которое гарантирует вам финансовую стабильность: платеж по займу не должен превышать 40 % вашего ежемесячного дохода.

Когда кредит может быть выгодным?

Кажется абсурдным, но денежный кредит действительно может быть выгоден для заемщика. Рассмотрим на примере ипотеки.

Такой кредит, как правило, берется на долгий (в среднем – 10-20 лет) срок, при этом ставка по нему фиксируется в момент подписания договора. Следовательно, увеличение ставки ЦБ РФ не может повлечь увеличение ставки по ипотечному кредиту.

В таких условиях вложение средств в ипотеку помогает защитить их от обесценивания, позволяет приобрести актив, который при грамотном управлении может приносить доход, покрывающий платеж по займу.

Как платить кредит в кризис?

Наличие кредитной нагрузки в период экономических потрясений – не лучший спутник. Однако если кредит уже оформлен, сосредоточьте все силы на своевременном внесении платежей по нему.

Наибольшую сложность обычно вызывают выплаты по микрозаймам и кредитным картам, ведь эти деньги выдаются по высокой процентной ставке.

Если кредитов несколько, постарайтесь досрочно погасить самый дорогой из них. Освободившиеся после этого деньги можно направить на гашение других займов или инвестирование, если вы уверены в надежности и высокой доходности выбранного вами инструмента.

Для ипотечных заемщиков совет может быть только один: продолжайте своевременно оплачивать кредит, параллельно работая над созданием подушки безопасности, которая могла бы покрыть ваши ежемесячные расходы на срок 2-3 месяца.

Что делать, если больше не получается платить кредит

В зависимости от причин, по которым возникли сложности с оплатой кредита, вида кредитных обязательств, даты их оформления и иных обстоятельств заемщик может воспользоваться одним из следующих способов:

• реструктуризация кредита;
• рефинансирование кредита;
• ипотечные каникулы;
• кредитные каникулы.

Реструктуризация кредита проводится банком, в котором он оформлен, по заявлению заемщика. В результате процедуры может быть уменьшена процентная ставка или увеличен срок кредита (что автоматически означает снижение размера ежемесячного платежа). Реструктуризация долга является правом банка, поэтому чтобы получить ее, подготовьте для кредитора документы, подтверждающие снижение вашего дохода и бумаги, свидетельствующие о вашем намерении постепенно возвращать кредит, пусть и на других (более мягких) условиях.

Рефинансирование кредита фактически означает выдачу нового кредита для погашения уже имеющегося обязательства. В чем выгода заемщика? Новый кредит может быть оформлен на больший срок, с меньшей ставкой или меньшим размером ежемесячного платежа. Обратиться за рефинансированием можно в любое кредитное учреждение, а не только в тот банк, который выдал первоначальный кредит.

Ипотечные каникулы — специальный вид отсрочки по кредиту, который предоставляется заемщикам по ипотеке. Такая возможность была введена законом в 2019 году и предоставляется при соблюдении ряда условий:

• общий размер кредита не превышает 15 миллионов рублей;
• ранее ипотечные каникулы не предоставлялись;
• заемщик потерял работу, получил инвалидность или по иным причинам утратил не менее 30 % своего дохода.

Ипотечные каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев по решению банка, в котором оформлен кредит.

Кроме того, если задолженность по кредиту уже взыскана в судебном порядке, заемщик может подать в суд заявление о предоставлении рассрочки по выплате долга.

Кредитные каникулы в 2022 году

С целью поддержки заемщиков в условиях надвигающегося финансового кризиса государство предоставляет им возможность получить легальную отсрочку по уплате кредита (так называемые кредитные каникулы). Воспользоваться таким правом можно в двух формах:

• отсрочка любых платежей по кредиту на срок до 6 месяцев;
• временное снижение размера ежемесячного платежа до суммы, комфортной для заемщика.

Банк обязан по заявлению заемщика предоставить ему кредитные каникулы, если установлено, что соблюдены одновременно несколько условий:

• кредитный договор заключен до 1 марта 2022 года;
• размер кредита не превышает установленных лимитов (различаются в зависимости от региона проживания заемщика и типа кредита);
• доходы заемщика сократились не менее чем на 30 %, что подтверждается документально.

Заявление о предоставлении кредитных каникул должно быть рассмотрено в течение 5 рабочих дней. Следующие 90 дней отводятся на истребование у заемщика дополнительных документов (при необходимости) и их направление кредитору. Если после ознакомления с такими бумагами выяснится, что право на предоставление льготных каникул у заявителя отсутствует, за время просрочки платежей ему начислят пени и штрафы.

21 марта 2022 г.