Что делать с деньгами при угрозе дефолта — вклады, кредиты, металлы и банки

Сегодня в условиях санкционного давления на Россию у граждан страны возникают опасения по поводу того, как найти достаточно финансов, чтобы пережить возможный дефолт. Решить эту проблему можно, воспользовавшись несколькими советами. Но при исполнении таких рекомендаций важно избежать лишних ошибок. В статье разберемся с тем, что сейчас можно сделать с деньгами, вкладами, стоит ли сейчас тратить или наоборот копить.

Создание финансовой подушки для стабильности в будущем

Финансовая подушка — это запас определенного количества денег, которые тратятся на решение конкретных задач. То есть средства не используются на:

• увеселительные цели;
• покупку необязательных товаров и так далее.

Финансовая подушка призвана решить следующие проблемы без использования заемных средств (банковских, знакомых):

• внезапные крупные расходы;
• расходы, связанные с лечением;
• покупка обязательной техники (компьютер и другое);
• временная потеря источника дохода и так далее.

Финансовая подушка помогает пережить сложный период в жизни. Чем больше объем накоплений, тем проще проходит этот промежуток времени. Но если возникает необходимость в использовании финансовой подушки, в текущих условиях рекомендуется немного снизить качество жизни, отказавшись от покупки ненужных товаров. Это позволить растянуть запас средств на более продолжительный отрезок времени.

Финансовые карманы — это небольшой запас денег, предназначенных для решения конкретных задач в ближайшее время:

• лечение зубов;
• покупка компьютера;
• ремонт техники и так далее.

Деньги, отложенные в виде финансовых подушки или карманов, должны быть всегда доступными. Поэтому средства рекомендуется хранить либо дома, либо на накопительных счетах. Второй вариант более предпочтителен. Накопительные счета приносят небольшую прибыль при продолжительном хранении. Покупать ценные бумаги на такие средства не рекомендуется.

Формировать финансовую подушку следует, закрыв все долги. После завершения обеих процедур можно приступать к работе по другим направлениям. В частности, покупать ценные бумаги или проводить иные инвестиции рекомендуется после того, как накоплен достаточный запас средств на «черный» день.

Стоит ли открывать банковские вклады сейчас

В сложившихся обстоятельствах многие граждане стали активно скупать валюту. Однако курс рубля сейчас нестабилен. Поэтому нельзя исключать, что после покупки доллара или другой валюты стоимость последней не понизится как в кратко-, так и в долгосрочной перспективе. В связи с этим данный вариант сохранения денег в текущих условиях несет в себе большие риски.

Более выгодным способом считается банковский вклад. ЦБ временно поднял ключевую ставку до 20% годовых. Этот показатель выше официальной инфляции. То есть, откладывая деньги на банковском счете, граждане могут сохранить средства от обесценивания.

По возможности рекомендуется использовать одновременно:

• накопительные счета;
• дебетовые карты с процентом на остаток;
• вклады.

Несмотря на сказанное, этот способ сохранения денег имеет ряд недостатков. Сейчас нельзя вкладывать в один банк сумму, превышающую 1,4 миллиона рублей (эта сумма застрахована). Также не рекомендуется отдавать все деньги финансовым организациям, которые попали под санкции.

Сложности добавляет история с Кипром, который в 2013 году забрал часть средств с банковских вкладов. Это решение коснулось как жителей, так и нерезидентов страны. Российский Центробанк может не пойти на такое решение. Но не исключен и другой вариант, когда ЦБ из-за нехватки ликвидности временно «заморозит» все вклады в иностранной валюте, конвертировав последнюю в рубли.

Избежать подобные последствия можно, воспользовавшись брокерским счетом. Эта схема успешно опробована в Аргентине во время экономического кризиса, случившегося в 2001 году. Тогда правительство страны с целью предотвращения оттока капитала «заморозило» банковские вклады, ограничив размер суммы на снятие. Несмотря на введение лимитов, снять деньги в таких условиях можно, если купить ценные бумаги и, переведя через депозитарный счет иностранному брокеру, обналичить последние.

Данная схема приобретает большую актуальность с учетом последних заявлений правительства. Мишустин сделал заявления о введении фиксированного курса рубля к доллару. Последствия этого решения пока трудно прогнозируемые.

Нужно ли брать кредиты

Увеличение ключевой ставки привело к удорожанию кредитов. Поэтому, если сегодня остались банки, которые предлагают заемные средства под небольшой процент (меньше, чем ключевая ставка ЦБ), то нужно воспользоваться данным продуктом.

Однако, прежде чем оформлять кредит даже на таких условиях, необходимо выяснить следующие обстоятельства:

• хватит ли текущего дохода на обслуживание кредита;
• хватит ли денег на обслуживание кредита при наступлении негативных событий;
• достаточно ли финансовой подушки на покрытие всего или части кредита.

В текущих условиях не рекомендуется досрочно закрывать старые кредиты. Банки, согласно действующему законодательству, не вправе изменять в одностороннем порядке ставку. То есть размер обязательных платежей по старым кредитам (включая кредитные карты, полученные до повышения ключевой ставки ЦБ), как и сумма задолженности, не изменится. При этом такие займы из-за растущей инфляции постепенно обесцениваются.

Вне зависимости от того, в каком состоянии будет находиться экономика страны (в том числе и при наступлении дефолта), граждане обязаны погашать свои обязательства перед банком. Финансовые организации не списывают кредиты в подобных условиях. Это может сделать только руководство страны, направив на погашение задолженностей граждан бюджетные средства.

Вам также может быть интересно:

• Что теперь делать с рублевыми вкладами в банках под санкциями…

Ипотека и недвижимость

Планируя инвестиции в недвижимость, рекомендуется обращать внимание на новостройки и квартиры в недавно возведенных домах. Оба варианта жилья в течение последующих 5-10 лет могут подорожать, что в итоге окупит как вложения, так и обесценивание денег в условиях быстро растущей инфляции.

Будет ли дешеветь недвижимость в России

С начала пандемии правительство ввело льготную ипотеку, что привело к активной скупке недвижимости и, как следствие, удорожанию жилья. Но в текущих условиях ситуация изменится на противоположную. Это произойдет по следующим причинам:

• быстрый рост инфляции привел к снижению покупательской способности;
• объем предложений превысит спрос из-за того, что многие люди не смогут покупать в ипотеку по большим ставкам;
• объем продаж может снизиться из-за уменьшения числа одобренных ипотечных кредитов.

Аналитики предсказывают разнонаправленное движение рынка. Часть экспертов заявляет, что удорожание стройматериалов приведет к повышению цен на новые объекты недвижимости. Но отсутствие дешевых кредитов вызовет снижение спроса. Из-за этого девелоперам и собственникам придется снизить цены на недвижимость. Поэтому, по мнению экспертов, рынок сейчас находится в состоянии стагнации.

Изменить ситуацию могут соответствующие решения правительства, направленные на стимулирование спроса и предложения на недвижимость.

А что с сохранением денег через золото, драгоценные металлы?

В условиях высокой волатильности курсов валют инвесторы ищут новые направления, которые помогут сохранить средства. Решением этой проблемы может стать покупка золота и драгоценных металлов.

Глава страны подписал постановление, согласно которому за такие операции не взимается НДС. Это, по мнению президента и окружения, окажет стимулирующее воздействие на рынок, так как обычные граждане получают возможность покупать золото и драгоценные металлы в слитках.

Такие активы пользуются спросом в нестабильной финансовой ситуации. Драгметаллы и золото в любых условиях будут востребованы. Однако, согласно законодательству, хранить такие слитки следует так, чтобы металл не повредился. Это может снизить ценность актива.

Альтернативой закупки валюты в условиях нестабильной финансовой ситуации стали металлические вклады. Этот вариант также сохраняет деньги при высокой вероятности дефолта страны.

Покупка российских акций

В ситуации, когда акции таких крупных компаний, как Газпром, Сбербанк, Лукойл и других быстро обесцениваются, у многих инвесторов возникает желание приобрести эти ценные бумаги. Данные активы со временем будут расти в цене. Кроме того, крупные компании продолжат платить дивиденды, что также может стать дополнительным источником заработка.

Но сейчас российская биржа закрыта для торгов. Поэтому нельзя узнать, сколько стоят ценные бумаги отечественных компаний. После открытия торгов можно купить акции или облигации крупных игроков российского рынка. Газпром и другие подобные компании останутся на плаву в условиях кризиса, так как при необходимости получат государственную поддержку. Правительство утвердило программу, согласно которой на покупку российских акций может быть выделено из Фонда национального благосостояния до 1 триллиона рублей.

Однако не рекомендуется тратить все или большую часть свободных денег на закупку ценных бумаг. Не следует также сразу входить на рынок после открытия торгов. В текущей ситуации не исключена высокая волатильность российских ценных бумаг. Но трейдеры, занимающиеся внутридневной торговлей, могут заработать на резких скачках курса.

Советы о том, что сейчас нужно успеть сделать

В условиях финансовой нестабильности следует:

1. Найти источник дополнительного дохода.
2. При наличии долгов и отсутствии средств, необходимых для погашения, можно продать старые и ненужные вещи.
3. Инвестировать в собственное обучение. Это рекомендуется сделать сейчас, пока стоимость курсов не увеличилась.
4. Закупить импортную продукцию. В первую очередь следует приобрести лекарства и товары первой необходимости.
5. Пройти лечение или косметологические процедуры. В этой сфере препараты, лекарства, средства и оборудование преимущественно импортное. Поэтому позднее станет сложнее вылечить зубы или исправить недостатки внешности.

Кроме того, если есть возможность открыть счет в другом государстве, дружественном России, это нужно сделать и перевести сюда часть финансовой подушки.

19 марта 2022 г.